Origen de la cobertura
La finalidad de esta cobertura es tratar de que el asegurado reciba una indemnización cuando ocurren, conjuntamente, estas circunstancias:
Daños producidos en el vehículo a consecuencia de un incendio.
No existe tercero culpable.
La letra pequeña
Los elementos más importantes a tener en cuenta a la hora de mirar esta cobertura son:
Incendio de accesorios de serie
Son los accesorios que el vehículo trae de origen, como puede ser un volante, un intermitente, unas ruedas…
En principio, en estos casos, si quedan muy dañados después de un incendio, se indemnizará a valor de nuevo siempre, independientemente de la antigüedad del coche, es decir, si queda destrozado el motor del coche, la compañía comprará un motor nuevo y lo montará.
Un caso típico son determinadas piezas de serie que llevan los vehículos y que se tratan de manera especial por las compañías, como son:
Las ruedas: si solo ellas quedan destrozadas ¿cuál es la indemnización? Algunas compañías te pagarán una llanta y un neumático nuevo pero lo más habitual es que te paguen solo una parte las ruedas, puesto que este elemento en el momento de sufrir el siniestro muy posiblemente ya estuviera desgastado. Unas compañías ofrecerán con el valor a nuevo, es decir, comprarán la llanta y el neumático nuevos. Sin embargo, esta no es la práctica común, sino que muchas aseguradoras opinan que el neumático, en el momento del siniestro, posiblemente estaba ya desgastado, y por tanto sólo pagan una parte de dicho neumático, por ejemplo, el 80%.
Aquellos conductores que deciden tuneas sus vehículos deben saber que si ponen unas ruedas mucho más anchas y mejores, en caso de incendio la aseguradora indemnizará en base al neumático de origen, salvo que el primero estuviera redactado en las Condiciones Particulares de la póliza, lo que conocemos como accesorios no de serie.
Incendio de accesorios NO de serie
Se trata de los accesorios que cumplen alguno de estos requisitos:
Se paga un suplemento por ellos a la hora de comprar el coche.
Se instalan en el coche con posterioridad a su compra.
Para que estos accesorios estén asegurados en un incendio, además de tener contratada dicha cobertura, deberán ir especificados detalladamente en las Condiciones Particulares de la póliza.
Si no se hace así, si se produce el siniestro de algún accesorio no de serie, la compañía no estará obligada a prestar ningún tipo de indemnización.
Es necesario hacer un apunte muy importante, sobre cómo definir el accesorio no de serie en las Condiciones particulares, ya que:
Si se define un valor del accesorio inferior al real, el asegurado estará pagando menos dinero en su póliza, pero en caso de incendio, la aseguradora abonará como tope, dicho valor, y no el que en realidad cuesta. Es lo que conocemos como Infraseguro.
Si se aumenta el valor del accesorio por encima de su valor real, es decir, que se asegura por un precio superior del real, y se estará pagando más por el seguro, sin embargo, si se produce el incendio, la compañía no pagará ese valor, sino sólo el real. Es lo que se llama Sobreseguro.
Es decir, respecto a los accesorios NO de serie, es muy conveniente poner en la póliza el precio real.
Pérdida total del vehículo
Hasta ahora hemos visto cuándo y como las aseguradoras indemnizar al usuario después del incendio de una parte del vehículo. En este apartado vamos a conocer cuánto pagarán en el caso de que sea el vehículo entero el que quede dañado, o lo que es lo mismo, en caso de siniestro total.
Este será el aspecto más importante de esta cobertura, puesto que las diferencias de tener una buena cobertura a una mala puede ser de miles de euros.
Algunas compañías indemnizan a valor a nuevo si el coche tiene menos de uno o dos años desde su primera matriculación. Otras en cambio, ofrecen el valor venal desde el primer día.
Una vez transcurridos ese primer y segundo año, muchas compañías indemnizarán por el valor venal del vehículo, mientras que otras ofrecerán un valor venal mejorado. Aquí cada compañía es un mundo y nos podemos encontrar diferentes casos. Para saber cuál es el tuyo puedes acudir a las Condiciones Particulares de tu póliza.
Franquicia
La aplicación de las franquicias, no es un uso demasiado utilizado en esta cobertura por las aseguradoras, sin embargo, si hay alguna que lo hace.
Asegurar un coche contra un incendio es barato. Aplicar franquicia ante una cobertura de este tipo no resulta nada recomendable. Las aseguradoras se ahorran mucho dinero con esta cobertura.
Consejos
Es muy aconsejable tener asegurados los accesorios no de serie, ya que no es un gran desembolso con respecto al resto del vehículo, y sobre todo, porque nos da mayor tranquilidad.
El precio de esta cobertura es muy bajo, pero también es cierto que es difícil que un vehículo se incendie. No obstante, es aconsejable en los siguientes casos:
Para vehículos nuevos, o como mucho, de dos a tres años.
Para zonas conflictivas, donde los actos vandálicos se suceden con asiduidad.
Por muy raro que parezca, el que un vehículo esté aparcado en un garaje no es garantía de no sufrir un incendio. Desgraciadamente, los actos vandálicos en garajes cada día van en aumento.
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